2018.04.24
青年專刊責任編輯:Asia for JESUS新聞編輯團隊
蒙福經濟學(四)面對債務問題別單打獨鬥


 過去,我們談到關於財務管理的核心概念,除此之外,我們還需要討論「債務」的議題。現在,就讓我們從聖經的基礎,建立面對債務的正確心態。
 債務形成的原因可能有哪些?哪些族群較容易負債?是普遍低薪的20、30世代?還是過度消費、理財知識貧乏的族群?或是容易受到詐騙的老年族群?難道會負債都是不負責任的人嗎?法扶基金會執行長周漢威律師,同時也是台北靈糧堂的會友,在訪談中所提供的觀點,也許會改變大家對債務的看法。
 提到債務,我們必須先了解其定義,如果直接從法律的角度來看,對大眾來說並不容易理解,周漢威律師則這樣解釋:「一般來說,如果一個人跟另外一個人之間產生某種法律關係,使債權人對債務人能夠主張,不管是金錢、行為或是特定的不行為等權利,我們就會稱之為債務。」如果這樣還是稍嫌複雜,再將範圍縮小到金錢的部分,其實就是,只要欠別人錢,就是欠債。
 這樣看來,債務普遍存在於我們的生活中,小至卡費、水電瓦斯帳單,大至學貸、車貸、房貸等,只要在負擔得起的範圍內,都算是好的債務,然而一旦超過當事人,或是個體可以承受的範圍,就變成不好的債務了。
 台北靈糧堂的社會關懷中心提供從理財、理債、心理諮商到家庭醫生的全面評估服務,希望幫助會友,甚至非基督徒在財務上能獲得足夠的協助。周漢威律師所屬的法律扶助基金會也和教會的社會關懷中心合作,提供免費的債務解決諮詢管道。他表示,其實許多人背負債務,不是因為消費習慣不佳。大部分的人背負債務,往往是因為經歷人生中的變異,例如:失婚、單親、中年失業、意外、生病等突發狀況,在無計可施的情況下,累積出難以解決的債務。
 「我有一位當事人是單親媽媽,剛結婚時生活還不錯,但是後來先生外遇不斷、家暴,她終於受不了,帶著孩子跑出來。一開始她只能靠補助金,沒有補助後,因為很難找到穩定的工作,加上無法負擔養小孩的花費,就開始申辦信用卡,債務就這樣生成了。」周漢威律師所經手的個案中,其實還有許多類似的故事。
不要獨自一人面對債務
 過度自信、認為「我努力就可以轉換」,以及社會上對於債務的標籤,往往會成為債務人尋求協助的阻力。
 許多債務人並不是不努力,也並非不負責任,相反的,可能就是因為堅信「我一定可以起來」,一個人埋頭想辦法還債,卻沒有估算債務是否早已經超過可負荷的範圍,加上因為沒有尋求其他管道的協助,沒有引進其他資源,很容易像一隻在滾輪上不斷奔跑的老鼠,沒有喘息空間,直到耗盡體力。「他需要的是一個『Stay』,我們在法律上稱暫停或是喘息的時間,讓他暫時不被債務追著跑,而是把金錢用在必要的生活或是穩固生活基礎上。」周漢威律師形容。

 

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面對財務缺口 需要到亮光之下
 理財顧問陳敏莉老師也在教會中協助會友面對債務,她特別強調:「如果財務開始出現危機,債務開始生成,一定要勇敢面對。」當人們有陰暗面、有說不出的祕密,容易成為屬靈上的破口,讓仇敵有機可趁。甚至如果你認為自己一定要有好的結果,才能再出來面對人,就更難以引進其他的資源成為幫助。
 面對負債時,我們需要把握四種資源:
1. 屬靈資源:教會的牧者、小組長可以提供給你的是牧養、關懷、代禱。財務缺口很容易使我們與神、與人有斷層,所以我們這時候其實很需要扶持和代禱。
2. 教會資源:透過教會開設的理財課程,建立正確的財務觀念,是一種預防;但如果你已經負債了,像是目前台北靈糧堂的社會關懷中心,就有提供理債方面的諮詢,同時也有家庭科和精神科醫師,協助評估在金錢壓力之下的身體和心靈健康的情況。身為團隊成員的陳敏莉與周漢威一致認為,若是教會願意更多站立在社會的需要上,也能有更多機會將世人帶到神面前。
3. 社會專業資源:包括像是法扶基金會、卡債受害人自救會等等,都提供債務人專業且免費的諮詢及訴訟協助,無需花費巨額的費用委託代辦公司辦理。
4. 理財專業資源:例如:向具有認證理財規劃顧問(CFP)的獨立財務顧問,尋求財務諮商或財務規劃協助。
 一般人可以向後面兩項資源尋求協助,身為基督徒,我們很幸運的,比一般人還多了前兩項的資源。
誠實與積極 比什麼都重要
 「『消債條例』許可法院減少,甚至直接免除債務人的債務,這個法律程序很接近聖經的原則,無論是透過『更生』或『清算』,一個很重要的訊息就是『誠實』。」周漢威律師說,在過程中債務人必須很誠實的把財務情況攤開在法官面前,不只是收入多少,甚至是交易往來紀錄、花費情形,都必須坦誠交代。他也用「認罪悔改」的概念來鼓勵人誠實面對,認罪並不是要債務人承認有罪之後再被神或社會懲罰,而是坦誠地面對自己,進而獲得債務重生,擁有新的生活。
 另外,積極的態度也很重要,越早開始面對債務,並且以誠實的態度、清楚衡量所能負擔的能力好好協商,才有可能儘早解決問題。周漢威律師相信法律的價值,就是挪移這些人的重擔,使他們好好經營生活,並且繼續發揮神給他們的一切,甚至可以因此創造出更多機會給下一代,成為社會的幫助。

 

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曠野不是目的地 應許之地才是
 無論你是否正在困難之中,或是正在重新檢視過去管理的方法,記得如同最開頭巽光牧師所說的:「曠野不是我們的目的地,應許之地才是。」
 也許現階段的你,必須停止再讓恐懼與貪念驅動你的生命,而是將主權交還給神,學習作一個聰明的管理者;也或者現階段的你,必須下定決心誠實面對那些你並不希望攤在陽光下的過往。身為神的兒女,總要相信祂是慈愛良善的神,當我們願意踏出這一步,祂的恩典夠我們用,而當我們因著祂而從生命的軟弱中得勝,世人會看見這樣的改變,也會看見那位良善完全的天父,是願意信任並且更多祝福祂的兒女。

文章轉載自:亞洲復興誌

蒙福經濟學(一)刊登於本報805期(https://goo.gl/wAVVZd
蒙福經濟學(二)刊登於本報808期(https://goo.gl/WfCVcK
蒙福經濟學(三)刊登於本報812期(https://goo.gl/nKMhxQ


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